近日，唯品富邦消金披露的業務定價及收費項目引發爭議。信息顯示，唯品富邦消金收取提前還款違約金，標準為剩余未還本金的0%-5.5%，而同業平均水平在1%-3%之間。

提前還款收費項目超出行業平均水平

據了解，唯品富邦消金在提前還款收費項目有兩種收費模式收取提前還款違約金。一種是按利率計息，提前還款時收取提前還款違約金，標準為剩余未還本金的0%-5.5%；另一種是按分期手續費計費，提前還款時收取，標準為0或加收一期分期手續費。

理論上說，唯品富邦消金收取提前還款違約金本身并無違法。根據《中華人民共和國民法典》規定，當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金。這意味著，在貸款合同中，如果雙方約定了提前還款需要支付違約金的條款，那么該條款是具有法律效力的。

對于提前還款收費標準，唯品富邦消金方面也表示，依據不同產品，提前還款收費標準不同，具體提前還款違約金以客戶借款時簽署的借款文件約定為準。?

從同業來看，銀行及消金公司在合同中約定提前還款違約金也是普遍行為，這主要是出于機構最小化風險及損失的需要。然而，從實際情況看，?不同金融機構在收取提前還款違約金方面具體執行的政策具有差異性?。少數機構不收取違約金，多數消金公司設置提前還款違約金的范圍標準一般為上限3%，低者至1%。對比來看，唯品富邦消金將違約金上限設為5.5%，已屬相對較高水平。

除此之外，在黑貓等投訴平臺上，有多條涉及唯品富邦消金收費不合理的投訴。比如有多名用戶投訴，在與唯品富邦消金相關的攢花、樂享借平臺等貸款平臺上借款時，遭遇平臺以會員費、商品分期權益費等各種名目收取的不透明的額外費用，大大增加了用戶的借款成本，甚至導致綜合折算下來貸款年化利率超出了監管規定的24%。

1月14日，在國務院新聞辦公室舉行“中國經濟高質量發展成效”系列新聞發布會上，中國人民銀行副行長宣昌能表示，去年政策利率累計降低了0.3個百分點，引導1年期貸款市場報價利率下降0.35個百分點，5年期以上貸款市場報價利率下降0.6個百分點，帶動貸款利率更大幅度下降。

在當前市場環境下，監管倡導踐行普惠金融，金融市場貸款利率普遍下行的大背景下，唯品富邦消金逆勢而為，不禁令市場質疑是否對于用戶不太友好？

布局房抵貸業務，線下or線上？

據了解，2024年以來，唯品富邦消金發布重慶、成都、合肥等地的渠道拓展崗（線下）招聘信息，其崗位職責包括“挖掘小蓉貸業務拓展機遇，尋求合作伙伴”“根據公司小蓉貸業務操作指引，負責客戶申請、流程跟進、業務轉化落地”“協助推進小蓉貸業務操作流程及時效優化”等，要求熟悉個人消費貸款或信用卡業務拓展。不過，目前部分地區的相關職位顯示“已暫停招聘”。

從唯品富邦消金助貸業務模式來看，新規下其擔保增信業務占比等指標或面臨一定的壓降壓力。有行業人士認為，唯品富邦消金加碼“小蓉貸”這類大額線下業務，是出于加快擴張資產規模、做大“分母”的考慮。

消費金融公司作為持牌金融機構，主要是向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款，一直以來以小額分散的定位和銀行形成互補差異化發展。然而，近年來，不少消金機構出于業務發展需求，卻不再滿足于“小而美”的舒適區，而是布局房抵貸等大額貸款產品。

除了唯品富邦消金，像晉商消費金融、中銀消費金融、錦程消費金融、金美信消費金融等消金機構都有布局房抵貸業務。結合近幾年隨著行業規模增速的放緩，業務競爭更加激烈，加上消費金融客戶下沉，線下場景消費信貸業務的風險問題也是消金機構面臨的一大難題。

房抵業務因件均額度大、風險可控，成為不少消費金融公司尋求業務轉型的第二陣地。但是房抵業務需要投入更大的資金儲備及運營成本，并非所有消費金融公司都有能力去做房抵業務。尤其是像唯品富邦消金這樣業績表現仍處于業內尾部水平的機構，在布局房抵貸業務時勢必面臨較大挑戰。

從招聘情況來看，唯品富邦消金目前招聘的崗位已經從渠道拓展崗（線下）轉為渠道拓展崗（線上）。這種線上的轉換，是否意味著其線下業務開展并不順利？抑或是傾向于回歸消金線上場景業務？尚不得而知。

業績幾乎墊底，注冊資金仍未達標

值得注意的是，作為一家才開業不到三年的消金公司，目前唯品富邦消金的財務表現在業內排名尚有很大提升空間。截至2023年末，唯品富邦消金總資產從上年末的37.55億元增長至50.79億元，排在持牌消費金融行業第30位，報告期內實現營業收入1.92億元、凈利潤0.62億元，分別位列持牌消費金融行業第29位、第28位。公司業績上的承壓，或許也是其貸款利率居高不下、試圖業務轉型的原因。

另外，去年國家金融監督管理總局修訂發布的《消費金融公司管理辦法》開始施行，《辦法》將消費金融公司的注冊資本的最低限額從此前的3億元人民幣提升為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，并新增了關于消金公司擔保增信業務余額的指標，要求消費金融公司擔保增信業務余額不得超過本公司全部貸款余額的50%。這一規定引發了消金機構增資潮。截至目前，工商數據顯示，唯品富邦的注冊資本金為5億元，仍未達到新規要求的及格線。（姜林燕/文 劉雙霞/編輯）