近年來，金融科技的快速發展推動了全球金融行業的深刻變革。人工智能（AI）、區塊鏈、大數據分析等前沿技術的廣泛應用，不僅提升了金融服務的效率與普惠性，同時也為金融消費者權益保護（以下簡稱"金融消保"）帶來了全新挑戰。如何在金融創新與消費者權益保護之間尋求最佳平衡點，已成為全行業關注的焦點。

1.風險迭代：數字技術催收金融消保新命題

隨著人工智能、大數據等數字技術深度融入金融業務，互聯網支付、網絡貸款、智能投顧等線上金融服務加速普及，在為消費者帶來便捷體驗的同時，科技猶如雙刃劍，在提升效率的同時也催生了新型安全隱患，使得金融消費者保護面臨全新挑戰。

海爾消金分析指出，目前金融消保工作仍面臨多個方面的突出問題。如數據安全與隱私保護、消費者金融素養有待提升、網絡詐騙手段迭代升級等。

在數字金融時代，海量消費者數據的采集、存儲和分析，為金融服務的精準化提供了可能，但數據安全與隱私保護的風險也隨之增加。金融機構在提供個性化服務的同時，如何防范數據泄露、濫用甚至網絡攻擊，已成為行業共同面臨的重要課題。

此外，AI驅動的智能風控與自動化信貸審批雖顯著提升效率，但算法的不透明性及潛在偏見問題逐漸顯現。部分信貸審批模型因數據訓練偏差可能導致用戶信用誤判，進而影響消費者正當權益。

同時，互聯網金融的迅猛發展催生了多樣化的欺詐手段。虛假宣傳、誤導營銷、隱性收費等問題屢見不鮮。金融黑灰產也變得更加專業化、更具有隱秘性。例如，一些在線借貸平臺以低息為誘餌，但隱藏高額費用，導致消費者陷入財務困境。

金融機構在消費者保護方面面臨著技術、安全、管理、合規等多方面的挑戰。

2.監管升維：“大消保”時代的治理突圍

面臨新時代下的風險環境，監管也在與時俱進，表現為政策不斷細化，制度內容不斷充實，制度框架逐步完善，從各個層級為金融消費者權益保駕護航。

2024年7月，《中華人民共和國消費者權益保護法實施條例》（簡稱《條例》）出臺。作為“消保法”的第一部配套行政法規，《條例》重點在細化經營者義務、網絡消費、強化國家保護、完善爭議解決等方面作出了一系列規定。此外，《條例》對預付式消費、直播帶貨、“一老一小”、“霸王條款”、“刷單炒信”、“大數據殺熟”、自動續費、強制搭售等新領域新問題，作出了專門的規定。這些內容均體現了政策在適應數字技術應用下的消費場景線上化轉移趨勢的與時俱進。讓電商、直播平臺的用戶權益保護有法可依。

在金融領域，我國金融消費權益保護工作機制也在不斷完善，在維護金融消費者權益的同時推動了金融行業服務質量的提升，使金融生態環境不斷優化。

金融領域保護機制同步升級。2024年7月，國家金融監管總局、人民銀行、證監會聯合發布《關于金融消費者權益保護相關工作安排的公告》，標志著我國金融消保工作進入“大消保”時代。

政策層面持續發力，2024年11月，七部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》提出“運用數字技術提升重點領域金融服務質效”“督促金融機構結合數字金融業務模式和特點，健全金融消費者權益保護機制”。今年3月，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，也提出“推動數字金融高質量發展，提高數字化監管能力和金融消費者保護能力”。

3.技術破局：金融機構的智能消保實踐

在監管指引下，金融機構正從理念到實踐全方位升級消保體系，通過科技賦能實現智能化、精細化權益保護。

中原消金副總經理邵航表示，面對新形勢，構建“大消保”格局，以數字化賦能消費者權益保護，已成為推動金融服務高質量發展的必然選擇。

一些金融機構也在探索AI大模型在消保領域的應用，比如招聯推出行業首個130億參數開源大模型——“招聯智鹿”，并于2024年推出小參數輕量級模型“招聯智鹿二代”，在保持高性能的同時實現更高效的計算能力，為金融消費者提供更精準、更及時的保護。

在智能反欺詐方面，金融科技公司借助大數據分析、機器學習和生物識別等技術，實時監測異常交易。例如，宜享花已經構建了“Hawkeye反欺詐管理系統”，依托超600萬條自有黑名單庫，實現精準風控，已成功攔截疑似欺詐借款人超50萬。

在數據安全、信息安全方面，樂信搭建了“5S守護體系”，從制度、數據、合規、人文等多維度全面保障消費者合法權益。2024年，樂信智識別并攔截1.56億次數據安全攻擊，保持0數據泄露紀錄，構建了穩固的數據防護體系。

在優化消費體驗方面，機構通過人工智能技術的加持，不斷提高響應速度。例如，小贏科技打造了“人工+AI”結合的全天候智能客服體系，實現7×24小時不間斷的客戶服務。

中原消金建立了數據中臺和客訴預測模型以及智能消保體系，集成七大功能模塊，優化客戶體驗。海爾消金探索“調解+司法確認”一站式全流程線上化平臺，利用信息化技術打通調解中心與法院系統，實現糾紛解決的高效、便捷。

面對金融黑灰產日益專業化、隱蔽化的現狀，晉商消費金融在客服系統端引入代理維權標簽功能，實現快速分類篩選與歷史數據關聯溯源，并引入智能高效的輿情監測系統，全天候實時監控網絡敏感信息，確保金融風險動態可控。而桔子數科通過構建3D數字孿生風控空間，模擬約200+種黑產攻擊路徑，實現從技術層面的有效防御。

未來，金融消保將邁向更智能、更透明的新時代。以大數據、人工智能、區塊鏈等技術為核心，金融機構將構建更加完善的消保體系，從“被動防御”轉向“主動保護”。

在這一過程中，金融機構需保持創新動力，同時筑牢消費者權益保護的底線。只有真正做到科技向善，金融科技才能在保障消費者權益的基礎上，實現可持續發展，讓金融服務惠及更廣泛的人群。（姜林燕/文 劉雙霞/編輯）