近日，北京市通信管理局經(jīng)抽測(cè)發(fā)現(xiàn)部分App存在侵害用戶權(quán)益和安全隱患類問(wèn)題，其中，國(guó)美系貸款A(yù)pp“美易借錢(qián)”因未整改或整改不到位被公開(kāi)通報(bào)。

公開(kāi)資料顯示，“美易借錢(qián)”為國(guó)美小貸官方App，美易借錢(qián)運(yùn)營(yíng)主體為北京國(guó)美融通科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)美融通”），牌照主體為國(guó)美小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)美小貸”），經(jīng)營(yíng)范圍主要包括：開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)；辦理各項(xiàng)小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款轉(zhuǎn)讓、貸款項(xiàng)下的結(jié)算；與小額貸款相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù)；經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)；科技開(kāi)發(fā)、技術(shù)服務(wù)、轉(zhuǎn)讓、咨詢。

國(guó)美App“我的錢(qián)包”內(nèi)，有“我的財(cái)富”、“我的分期”兩個(gè)子欄目，構(gòu)成了國(guó)美的金融業(yè)務(wù)。“我的分期”為網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，即“美易借錢(qián)”，有獨(dú)立App，同時(shí)內(nèi)嵌在“國(guó)美”及“國(guó)美金融”App中。

有用戶表示，在美易借錢(qián)貸款時(shí)同樣需捆綁購(gòu)買(mǎi)會(huì)員，被收取1619元/月會(huì)員費(fèi)，而且其借款利率高達(dá)近36%。

2.借款利率達(dá)36%，會(huì)員卡最大面值超1000元

有多位借款人表示，自己在借款時(shí)，需要強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)會(huì)員卡。如其中一位借款人表示，2024年3月貸款2900元，需購(gòu)買(mǎi)209元的白銀會(huì)員月卡。黑貓投訴上亦有多個(gè)類似投訴。

另一位用戶也表示，在2024年3月8號(hào)在美易借錢(qián)平臺(tái)申請(qǐng)了一單30000元借款，平臺(tái)顯示息費(fèi)：貸款年化利率（單利）7.2%-23.99%，申請(qǐng)通過(guò)后，每月還款2836元，利息已經(jīng)達(dá)到平臺(tái)所展示的最高23.99%的標(biāo)準(zhǔn)。但是每期除了還利息外，還需要還款1619元的會(huì)員費(fèi)，每期還134.92元。以IRR計(jì)算，這筆借款的利率為36%。

WEMONEY研究室登錄測(cè)試，在美易借錢(qián)App時(shí)，登錄前利率顯示為7.2%至35.75%。美易借錢(qián)展示的年化利率上限依舊貼近36%，遠(yuǎn)高于市面上大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)24%以下的貸款利率。在美易借錢(qián)的協(xié)議中，仍然顯示提供“會(huì)員卡”服務(wù)。

在美易借錢(qián)App內(nèi)，目前提供借款、還款、優(yōu)惠券、風(fēng)險(xiǎn)自查、自在生活等入口。其中自在生活板塊有會(huì)員充值的功能。但筆者嘗試充值，卻被提示“非會(huì)員不可充值”。

美易借錢(qián)的會(huì)員是月卡，面值有649元，319元，1259元，929元，789元，1619元，479元，209元，會(huì)員金額越高借款額度越高。

這些會(huì)員權(quán)益包括利息見(jiàn)面卡券、利息折扣卡券、現(xiàn)金券等，以及合作的第三方會(huì)員權(quán)益。而在用戶開(kāi)通超級(jí)會(huì)員服務(wù)后，還將獲得補(bǔ)充特權(quán)的權(quán)利，需要用戶額外付費(fèi)，能享受重審特權(quán)券、折扣券、免息券等等。也就是說(shuō)，用戶開(kāi)通超級(jí)會(huì)員后再繼續(xù)升級(jí)，就能享受更多貸款方面的優(yōu)惠。此外，在美易借錢(qián)的用戶服務(wù)協(xié)議內(nèi)，還嵌套了一份《超級(jí)會(huì)員服務(wù)協(xié)議》，顯示僅針對(duì)具有良好信用和平臺(tái)使用記錄的用戶開(kāi)放資格。

律師表示表示，如果貸款平臺(tái)通過(guò)設(shè)置會(huì)員門(mén)檻來(lái)限制貸款條件，而又缺乏合理依據(jù)，這種做法就涉嫌違法或不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。如果貸款平臺(tái)收取的會(huì)員費(fèi)極高，以至于加上還款后超過(guò)了高利貸的息費(fèi)范圍，那么這種做法有可能違反了相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于借款成本上限的規(guī)定。

有專家表示，截至目前尚未有全國(guó)性和強(qiáng)制性的法規(guī)出臺(tái)，所以目前亟需指向性較強(qiáng)的法律法規(guī)或針對(duì)性政策，推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)全面對(duì)助貸平臺(tái)會(huì)員業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，并明確規(guī)范產(chǎn)品邊界，確保金融平臺(tái)的會(huì)員推廣和退費(fèi)過(guò)程公開(kāi)透明，讓助貸平臺(tái)會(huì)員客戶不再只能依靠投訴平臺(tái)發(fā)聲維權(quán)。

3.國(guó)美金融發(fā)展不及預(yù)期

盈美信科曾用名國(guó)美金控投資有限公司、國(guó)美信科技投資有限公司，即原來(lái)的“國(guó)美金控”，成立于2014年9月，實(shí)繳資本8.5億元。盈美信科唯一股東為北京鵬潤(rùn)投資有限公司，后者實(shí)控人為國(guó)美集團(tuán)創(chuàng)始人黃光裕。

天眼查顯示，盈美信科旗下有五個(gè)App，分別為美易借錢(qián)、國(guó)美金融、國(guó)美基金、國(guó)美天眼和盈美信科。而“美易借錢(qián)”是盈美信科的主要信貸產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)知名度很高，原名為“國(guó)美易卡”。

據(jù)悉，美易借錢(qián)與資金方開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)主要以擔(dān)保模式為主，擔(dān)保方為博盛安融（天津）融資擔(dān)保有限公司。

當(dāng)前，美易借錢(qián)的合作貸款機(jī)構(gòu)有20余家，包括國(guó)美小貸、南京銀行、大興安嶺農(nóng)商銀行等；合作平臺(tái)有人品貸、富寶袋、安易信小貸(火山融)、中裔融擔(dān)(金贏花)、晟唐小貸(花鴨借錢(qián))、好屋小貸(融E花)等機(jī)構(gòu)。

作為曾經(jīng)的零售巨頭，國(guó)美開(kāi)展金融業(yè)務(wù)也是順勢(shì)而為，但目前來(lái)看，國(guó)美小貸發(fā)展并不如預(yù)期。綜合行業(yè)報(bào)道及業(yè)內(nèi)人士消息：國(guó)美旗下核心平臺(tái)美易借錢(qián)在貸余額或不足100億元。國(guó)美能拿得出手的拳頭產(chǎn)品，或許只有盈美信科旗下的美易借錢(qián)。

盈美信科官網(wǎng)顯示，目前其普惠信貸規(guī)模超過(guò)1000億元，注冊(cè)用戶數(shù)4500萬(wàn)+，支持小微用戶超百萬(wàn)家。而僅美易借錢(qián)的注冊(cè)用戶數(shù)IU超過(guò)4000萬(wàn)，月活躍用戶數(shù)達(dá)到300萬(wàn)。

不僅是會(huì)員費(fèi)問(wèn)題，多個(gè)用戶表示，在美易借錢(qián)借款逾期后，遭遇騷擾家人、威脅上門(mén)、聯(lián)系單位、爆通訊錄等形式的暴力催收。

催收環(huán)節(jié)一直是網(wǎng)貸行業(yè)投訴重災(zāi)區(qū)，近年來(lái)，重慶、湖南、山東等多地均有催收公司因涉暴力催收遭遇調(diào)查。

據(jù)媒體報(bào)道，國(guó)美的金融業(yè)務(wù)現(xiàn)已由黃光裕親自接管，金融業(yè)務(wù)主要負(fù)責(zé)人都將直接對(duì)其匯報(bào)。此前，該業(yè)務(wù)由黃光裕妻子杜鵑操盤(pán)，黃光裕全面接管后，杜鵑已不再負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)。（文心/文）